Koska vaihtoehtoja on paljon, voi olla vaikeaa valita itselle sopivin. Miten eri palveluiden hinnat ja ominaisuudet eroavat toisistaan? Mistä tiedän, mikä palvelu sopii minulle parhaiten vuonna 2025?
Tämä opas on tehty sinulle, joka asut Suomessa ja haluat sijoittaa. Ei ole väliä, oletko vasta-alkaja vai jo kokeneempi sijoittaja. Tässä oppaassa emme vain listaa suosittuja palveluita, vaan kerromme tarkemmin sijoitusalustojen maailmasta. Kerromme selkeästi eri palveluiden hyvät ja huonot puolet. Vertailemme niiden hintoja tarkasti. Esittelemme tärkeimpiä ominaisuuksia ja työkaluja. Annamme myös neuvoja, miten valitset itsellesi parhaan palvelun. Tavoitteena on antaa sinulle selkeä ja ajantasainen kuva eri vaihtoehdoista. Näin voit tehdä hyvän päätöksen ja valita parhaan työkalun sijoittamiseen. Vältät samalla turhat kulut ja ikävät yllätykset.
Sisällysluettelo
- Miksi sijoituspaikan valinta on tärkeää?
- Mieti ensin: Mitä sinä tarvitset sijoittamiseen?
- Tärkeät asiat, kun vertailet sijoituspaikkoja 2025
- Mistä sijoittamisen kulut koostuvat?
- Erilaiset sijoituspaikat Suomessa: Pankit vs. Välittäjät vs. Muut
- Pankkien sijoituspalvelut: Helppoa mutta kallista?
- Nettivälittäjät (Nordnet ym.): Paljon valinnanvaraa ja työkaluja
- Halvat ulkomaiset välittäjät (Degiro ym.): Edullista mutta vaikeampaa?
- Muut tavat sijoittaa: Sijoitusrobotit ja rahastoyhtiöt
- Näin valitset itsellesi sopivimman paikan askel askeleelta
- Verotus Suomessa: Tärkeä asia muistaa
- Minkä tilin avaan? Arvo-osuustili (AOT) vai Osakesäästötili (OST)?
- Lopuksi: Hyvä valinta auttaa saamaan parempia tuottoja
Miksi sijoituspaikan valinta on tärkeää?
Voi tuntua, että sijoituspaikka on vain työkalu ostojen ja myyntien tekemiseen. Se on kuitenkin paljon enemmän. Valinnallasi on suuri vaikutus siihen, miten sijoituksesi menestyvät.
- Kulut syövät tuottoja: Tämä on tärkein syy. Jokainen euro, jonka maksat kuluina (esim. osto- ja myyntimaksut), on pois rahoista, jotka voisivat kasvaa korkoa. Pitkällä ajalla pienetkin kuluerot voivat kasvaa suuriksi summiksi. Halvempi palvelu voi tarkoittaa tuhansia euroja enemmän rahaa sinulle vuosien varrella.
- Sijoituskohteiden määrä: Kaikista palveluista ei voi ostaa samoja asioita. Jos haluat ostaa tiettyjä ulkomaisia osakkeita tai erikoisempia rahastoja, varmista, että palvelu tarjoaa niitä. Jos valikoima on pieni, et ehkä voi sijoittaa juuri niin kuin haluaisit.
- Helppokäyttöisyys: Vaikea ja sekava palvelu tekee sijoittamisesta turhauttavaa. Voit jopa tehdä virheitä sen takia. Helppo ja selkeä palvelu (tietokoneella ja puhelimella) tekee sijoittamisesta mukavampaa, varsinkin jos olet aloittelija.
- Työkalut ja tieto: Hyvät työkalut hintojen seurantaan ja sijoituskohteiden vertailuun auttavat tekemään parempia päätöksiä. Jotkin palvelut tarjoavat myös uutisia ja analyysejä markkinoista. Palveluiden työkalut voivat olla hyvin erilaisia.
- Apua ongelmiin: Jos tulee ongelmia tai kysyttävää, on tärkeää saada apua nopeasti ja helposti (mieluiten suomeksi). Palveluiden asiakaspalvelussa on eroja.
- Apua veroihin: Suomessa sijoittajan pitää ilmoittaa voitot ja osingot verottajalle. Hyvä palvelu antaa sinulle valmiit ja selkeät tiedot veroilmoitusta varten. Tämä säästää paljon aikaa ja vaivaa.
- Luotettavuus: On tärkeää, että palvelu on luotettava ja turvallinen. Rahasi ja tietosi pitää olla turvassa.
Sijoituspaikan valinta ei siis ole pikku juttu. Se vaikuttaa siihen, kuinka paljon maksat kuluja, mihin voit sijoittaa ja kuinka helppoa sijoittaminen on. Hyvä valinta auttaa sinua onnistumaan sijoittamisessa.
Mieti ensin: Mitä sinä tarvitset sijoittamiseen?
Ennen kuin alat vertailla eri palveluita, mieti omia tarpeitasi. Ei ole olemassa yhtä palvelua, joka olisi paras kaikille. Paras palvelu on se, joka sopii juuri sinulle. Kysy itseltäsi:
- Oletko aloittelija vai kokenut sijoittaja? Tarvitsetko helppokäyttöisyyttä vai edistyneitä työkaluja?
- Miten aiot sijoittaa?
- Aiotko ostaa ja pitää pitkään (esim. rahastoja)? Silloin tärkeää ovat pienet säilytyskulut ja helppo tapa säästää kuukausittain.
- Aiotko ostaa ja myydä usein? Silloin tärkeää ovat pienet osto- ja myyntimaksut ja nopea palvelu.
- Keskitytkö osinkoihin (yritysten maksama voitto-osuus)? Silloin on hyvä, jos palvelussa on helppo seurata osinkoja.
- Haluatko sijoittaa moneen eri kohteeseen (osakkeet, rahastot, ulkomaiset jne.)? Tarvitset palvelun, jossa on laaja valikoima.
- Mihin maihin haluat sijoittaa? Riittääkö Suomi, Eurooppa ja USA? Vai haluatko sijoittaa myös esimerkiksi Aasiaan?
- Kuinka paljon ja kuinka usein sijoitat? Jos sijoitat pieniä summia harvoin, yksittäiset osto- ja myyntimaksut ovat tärkeämpiä. Jos sijoitat paljon ja usein, maksut prosentteina ovat tärkeämpiä.
- Mitä työkaluja ja tietoa tarvitset? Riittääkö perusseuranta vai tarvitsetko tarkempia analyysejä? Haluatko oppaita sijoittamiseen?
- Onko suomenkielinen asiakaspalvelu tärkeää?
- Onko sijoitusten eettisyys tärkeää? Jotkin palvelut auttavat löytämään eettisiä sijoituskohteita.
- Käytätkö enemmän tietokonetta vai puhelinsovellusta? Varmista, että palvelu toimii hyvin laitteella, jota käytät eniten.
Kun tiedät, mitä tarvitset, on helpompi vertailla eri palveluita ja löytää itselle sopivin.
Tärkeät asiat, kun vertailet sijoituspaikkoja 2025
Kun tiedät omat tarpeesi, voit alkaa vertailla palveluita. Kiinnitä huomiota näihin asioihin:
- Kaikki kulut yhteensä: Katso tarkasti kaikki mahdolliset maksut, ei vain osto- ja myyntimaksuja. Kerromme kuluista tarkemmin seuraavassa osiossa.
- Sijoituskohteiden valikoima: Mitä osakkeita, rahastoja tai muita kohteita voit ostaa? Onko valikoima riittävä sinulle?
- Helppokäyttöisyys: Onko palvelu helppo ja selkeä käyttää? Löydätkö etsimäsi helposti? Kokeile demoversiota, jos mahdollista.
- Työkalut: Mitä työkaluja palvelu tarjoaa hintojen seurantaan ja sijoituskohteiden tutkimiseen?
- Puhelinsovellus: Jos käytät puhelinta, kokeile sovellusta. Toimiiko se hyvin?
- Asiakaspalvelu: Saatko apua suomeksi? Onko palvelu nopeaa ja asiantuntevaa?
- Apua veroihin: Saako palvelusta selkeät tiedot Suomen veroilmoitusta varten? Tämä on erittäin tärkeää!
- Turvallisuus: Onko palvelu luotettava ja valvottu? Ovatko rahasi turvassa?
- Oppimateriaalit: Tarjoaako palvelu ohjeita tai koulutusta sijoittamiseen?
- Tilin avaaminen: Onko tilin avaaminen helppoa? Pitääkö sinne tallettaa heti rahaa?
Mieti, mitkä asiat ovat sinulle tärkeimpiä, ja tee valinta sen perusteella.
Mistä sijoittamisen kulut koostuvat?
Kulut ovat tärkeä osa sijoituspaikan valintaa. On hyvä ymmärtää, mistä kaikesta voit joutua maksamaan:
- Osto- ja myyntimaksut (Välityspalkkiot): Maksu, jonka maksat joka kerta, kun ostat tai myyt jotain. Se voi olla:
- Prosentti kaupan arvosta (esim. 0,1 %).
- Kiinteä summa euroina (esim. 5 €).
- Yhdistelmä näistä (esim. 0,05 %, mutta vähintään 3 €).
- Hinta voi olla eri eri maiden pörsseille (esim. Suomi vs. USA).
- Yleensä on olemassa minimimaksu, joten hyvin pieniä ostoja ei kannata tehdä usein.
- Säilytysmaksut: Maksu siitä, että sijoituksiasi säilytetään tililläsi. Se voi olla:
- Kiinteä kuukausi- tai vuosimaksu.
- Prosentti sijoitustesi arvosta (esim. 0,1 % vuodessa).
- Joissain palveluissa ei ole säilytysmaksua lainkaan. Suomalaisissa pankeissa se on usein maksullinen, ellet ole erityisasiakas.
- Valuutanvaihtokulut: Jos ostat ulkomaisia sijoituksia (esim. USA:n osakkeita), eurot pitää vaihtaa toiseksi valuutaksi (esim. dollareiksi). Palvelu ottaa tästä vaihdosta maksun. Tämä voi olla yllättävän suuri piilokulu.
- Maksu voi olla prosentti vaihdettavasta summasta tai ero osto- ja myyntikurssissa.
- Jotkin palvelut antavat pitää tilejä eri valuutoissa, jolloin jatkuvaa vaihtoa ei tarvita.
- Vertaile näitä kuluja tarkasti, jos aiot sijoittaa paljon ulkomaille!
- Nosto- ja talletusmaksut: Yleensä rahan siirto oman pankkitilin ja sijoituspalvelun välillä on ilmaista Euroopassa, mutta tarkista asia.
- Passiivisuusmaksut: Jotkin ulkomaiset palvelut voivat veloittaa maksun, jos et käytä tiliäsi pitkään aikaan.
- Reaaliaikaisten hintojen maksut: Tarkat, reaaliaikaiset hintatiedot voivat maksaa erikseen. Perustiedot ovat usein ilmaisia.
- Rahastojen omat kulut: Jos sijoitat rahastoihin, itse rahasto perii vuosittaisia hallinnointimaksuja. Jotkin palvelut voivat periä lisäksi omia maksujaan rahastojen ostosta tai myynnistä.
Laske arvio omista kuluistasi eri palveluissa. Mieti, kuinka usein ostat ja myyt, kuinka paljon sijoitat ja sijoitatko ulkomaille. Halvin palvelu riippuu siitä, miten sijoitat.
Erilaiset sijoituspaikat Suomessa: Pankit vs. Välittäjät vs. Muut
Suomessa sijoituspalveluita tarjoavat pääasiassa kolmen tyyppiset toimijat:
- Suomalaiset Pankit (esim. OP, Nordea, Danske Bank, S-Pankki, Aktia): Tarjoavat sijoittamista osana muita pankkipalveluita.
- Nettivälittäjät (esim. Nordnet, Mandatum Trader): Keskittyvät sijoituspalveluihin ja tarjoavat usein laajemman valikoiman ja työkaluja.
- Halvat ulkomaiset välittäjät (esim. Degiro, Interactive Brokers (IBKR), Trading 212): Kilpailevat hinnoilla ja tarjoavat laajan valikoiman, mutta voivat olla monimutkaisempia.
- Muut (esim. Sijoitusrobotit, Rahastoyhtiöt): Tarjoavat automaattista sijoittamista tai vain omia rahastojaan.
Katsotaan seuraavaksi näitä tarkemmin.
Pankkien sijoituspalvelut: Helppoa mutta kallista?
Oma pankki on monelle luonteva paikka aloittaa sijoittaminen.
- Hyvät puolet:
- Helppoa ja tuttua: Kaikki palvelut samassa paikassa (verkkopankki, mobiilisovellus).
- Apua suomeksi: Palvelua saa konttorista ja puhelimitse.
- Nopeat rahansiirrot: Rahat liikkuvat helposti tilien välillä.
- Asiakasedut: Keskittämällä voit saada alennuksia.
- Helppo verotus: Antavat yleensä selkeät tiedot veroilmoitukseen.
- Huonot puolet:
- Kalliimmat hinnat: Erityisesti osto- ja myyntimaksut voivat olla korkeampia kuin muilla. Säilytyskin voi maksaa.
- Pienempi valikoima: Ulkomaille sijoittaminen voi olla rajallisempaa tai kalliimpaa.
- Perustason työkalut: Työkalut voivat olla yksinkertaisempia.
- Myyvät omia tuotteita: Pankki saattaa tarjota ensisijaisesti omia, kalliimpia rahastojaan.
- Kenelle sopii? Pankki sopii sinulle, jos arvostat helppoutta ja tuttua palvelua, etkä osta ja myy kovin usein. Sopii myös rahastosäästäjälle, jos pankin tarjonta on hyvä.
Nettivälittäjät (Nordnet ym.): Paljon valinnanvaraa ja työkaluja
Suomessa toimii nettivälittäjiä, jotka ovat erikoistuneet sijoituspalveluihin, kuten Nordnet.
- Hyvät puolet:
- Laaja valikoima: Enemmän sijoituskohteita ja markkinoita (Suomi, Eurooppa, USA jne.) kuin pankeilla.
- Kilpailukykyiset hinnat: Osto- ja myyntimaksut ovat usein pankkeja halvempia.
- Hyvät työkalut: Tarjoavat monipuolisia työkaluja sijoitusten seurantaan ja analysointiin.
- Sijoitusyhteisö: Voit seurata muita sijoittajia ja oppia heiltä (esim. Nordnetin Shareville).
- Paljon tietoa ja oppaita: Tarjoavat usein hyödyllistä tietoa sijoittamisesta.
- Helppo verotus: Antavat yleensä selkeät tiedot veroilmoitukseen.
- Huonot puolet:
- Ei muita pankkipalveluita: Tarvitset erillisen pankkitilin rahojen siirtoon.
- Asiakaspalvelu vain netissä/puhelimessa: Ei konttoreita.
- Ei aina halvin: Eivät välttämättä ole yhtä halpoja kuin kaikkein edullisimmat ulkomaiset välittäjät.
- Kenelle sopii? Nettivälittäjä sopii useimmille sijoittajille, jotka haluavat laajan valikoiman, hyvät työkalut ja kohtuulliset hinnat. Sopii sekä aloittelijoille että kokeneemmille, jotka kaipaavat enemmän kuin pankki tarjoaa, mutta haluavat silti suomenkielistä palvelua ja helpon verotuksen.
Halvat ulkomaiset välittäjät (Degiro ym.): Edullista mutta vaikeampaa?
Markkinoilla on myös ulkomaisia palveluita, jotka ovat usein erittäin halpoja.
- Hyvät puolet:
- Erittäin halvat hinnat: Usein markkinoiden pienimmät osto- ja myyntimaksut.
- Todella laaja valikoima: Pääsy monille markkinoille ja erilaisiin sijoituskohteisiin.
- Tehokkaat työkalut (joskus): Jotkin tarjoavat ammattimaisia työkaluja.
- Huonot puolet:
- Vaikeampi käyttää: Palvelut voivat olla monimutkaisia, varsinkin aloittelijalle.
- Ei suomenkielistä palvelua: Asiakaspalvelua saa yleensä vain englanniksi.
- Vaikea verotus: Tämä on suurin ongelma. Palvelut eivät välttämättä anna valmiita tietoja Suomen verotusta varten. Sinun pitää itse laskea ja ilmoittaa kaikki voitot ja osingot tarkasti verottajalle. Tämä on työlästä ja virheitä voi sattua.
- Valuutanvaihtokulut: Halvat hinnat voivat piilottaa valuutanvaihdosta koituvia kuluja.
- Muut maksut: Voi olla maksuja, jos et käytä tiliä aktiivisesti.
- Kenelle sopii? Halpa ulkomainen välittäjä sopii kokeneelle ja aktiiviselle sijoittajalle, joka sijoittaa paljon ulkomaille ja osaa hoitaa verotuksen itse. Vaatii hyvää englannin kielen taitoa ja kärsivällisyyttä. Ei yleensä suositella aloittelijalle Suomessa.
Muut tavat sijoittaa: Sijoitusrobotit ja rahastoyhtiöt
On myös muita tapoja sijoittaa:
- Sijoitusrobotit (Robo-advisor): Digitaaliset palvelut, jotka hoitavat sijoittamisen puolestasi. Ne tekevät sinulle sopivan sijoitussuunnitelman ja hoitavat sijoituksia automaattisesti.
- Hyvää: Helppo tapa aloittaa hajautettu sijoittaminen ilman omaa vaivannäköä.
- Huonoa: Et voi itse päättää tarkasti, mihin sijoitat. Palvelusta maksetaan vuosittaista maksua.
- Rahastoyhtiöiden omat palvelut (esim. Seligson): Voit ostaa rahastoja suoraan yhtiöltä itseltään.
- Hyvää: Usein halpa tapa ostaa juuri kyseisen yhtiön rahastoja.
- Huonoa: Valikoima rajoittuu vain tämän yhden yhtiön tuotteisiin. Et voi ostaa osakkeita.
- Kenelle sopii: Jos haluat sijoittaa vain tietyn yhtiön hyviin ja halpoihin rahastoihin.
Näin valitset itsellesi sopivimman paikan askel askeleelta
Sopivan sijoituspaikan valinta käy helpommin, kun etenet järjestelmällisesti:
- Mieti tarpeesi (Tärkein vaihe!): Palaa listaan omista tarpeistasi. Mitkä asiat ovat sinulle tärkeimpiä? Hinta, valikoima, helppous, työkalut, verotus, asiakaspalvelu?
- Karsi vaihtoehtoja: Poista listalta palvelut, jotka eivät täytä tärkeimpiä vaatimuksiasi (esim. ei suomenkielistä palvelua, jos tarvitset sitä).
- Vertaile hintoja: Tutki jäljelle jääneiden palveluiden hinnastoja tarkasti. Laske arvio omista kuluistasi eri palveluissa.
- Vertaile ominaisuuksia: Käy läpi muut tärkeät asiat: sijoituskohteet, helppokäyttöisyys, työkalut, sovellus, verotiedot. Lue muiden kokemuksia netistä (ole kriittinen).
- Kokeile demoa: Jos mahdollista, kokeile palvelun demoversiota.
- Mieti kokonaisuutta: Älä valitse pelkän hinnan perusteella. Valitse palvelu, joka tarjoaa parhaan kokonaisuuden juuri sinulle.
- Voit vaihtaa myöhemmin: Valinta ei ole lopullinen. Voit aina vaihtaa palvelua myöhemmin, jos tarpeesi muuttuvat.
Verotus Suomessa: Tärkeä asia muistaa
Suomessa sijoittajan pitää maksaa veroja sijoitusten tuotoista. On tärkeää ymmärtää perusasiat ja valita palvelu, joka helpottaa verojen ilmoittamista.
- Voitoista maksetaan veroa: Kun myyt sijoituksia voitolla tai saat osinkoja, niistä pitää maksaa pääomatuloveroa. Vero on 30 % (30 000 € asti vuodessa) tai 34 % (sen ylittävä osa). Tarkista ajantasaiset veroprosentit Vero.fi.
- Ilmoita verottajalle: Sinun pitää itse ilmoittaa kaikki voitot ja osingot verottajalle joka vuosi veroilmoituksessa.
- Palvelun apu on tärkeää:
- Suomalaiset palvelut (pankit, Nordnet ym.): Antavat yleensä valmiit ja selkeät tiedot veroilmoitusta varten. Tämä helpottaa paljon ja vähentää virheiden riskiä.
- Ulkomaiset palvelut (Degiro ym.): Eivät välttämättä anna tietoja Suomen verotusta varten sopivassa muodossa. Sinun pitää itse laskea ja selvittää kaikki tiedot. Tämä on työlästä.
- Eri tileillä eri verotus: Arvo-osuustilillä ja osakesäästötilillä verotus toimii eri tavalla. Kerromme tästä seuraavaksi.
Vaikka halvat hinnat houkuttavat, muista miettiä myös verotuksen helppoutta. Se voi säästää paljon aikaa ja hermoja.
Minkä tilin avaan? Arvo-osuustili (AOT) vai Osakesäästötili (OST)?
Kun olet valinnut sijoituspaikan, sinun pitää avata sinne tili sijoituksillesi. Suomessa yleisimmät ovat arvo-osuustili (AOT) ja osakesäästötili (OST).
- Arvo-osuustili (AOT):
- Perinteinen tili, jolle voi ostaa melkein mitä vain: osakkeita, rahastoja, ETF:iä jne.
- Verot maksetaan joka vuosi: Voitoista maksetaan vero myyntivuonna, osingoista maksuvuonna. Tappiot voi vähentää verotuksessa.
- Voit avata monta AOT-tiliä eri paikkoihin.
- Sopii kaikille ja on ainoa vaihtoehto, jos haluat ostaa esim. rahastoja tai ETF:iä.
- Osakesäästötili (OST):
- Uudempi tili, tarkoitettu erityisesti osakkeisiin sijoittamiseen pitkällä aikavälillä.
- Tilille voi ostaa vain pörssiosakkeita (ei rahastoja, ETF:iä).
- Verot maksetaan vasta, kun nostat rahaa tililtä: Tilin sisällä saaduista voitoista tai osingoista ei makseta veroa vuosittain. Tämä auttaa rahaa kasvamaan nopeammin korkoa korolle.
- Sinulla voi olla vain yksi OST-tili kerrallaan.
- Tilille voi tallettaa enintään 100 000 euroa. Sijoitusten arvo voi nousta sen yli.
- Sopii pitkäjänteiselle osakesijoittajalle, joka haluaa sijoittaa osingot uudelleen verotehokkaasti.
Monet sijoittajat käyttävät molempia tilejä. AOT:lle ostetaan rahastot ja ETF:t. OST:lle ostetaan osakkeet, joista odotetaan osinkoja tai myyntivoittoja pitkällä aikavälillä. Mieti, miten haluat sijoittaa, ja valitse sopiva tili tai tilien yhdistelmä. Useimmat palvelut tarjoavat molempia.
Lopuksi: Hyvä valinta auttaa saamaan parempia tuottoja
Sijoituspaikan valinta on tärkeä päätös. Vuonna 2025 Suomessa asuvalla sijoittajalla on paljon vaihtoehtoja. Niiden vertailu vaatii huolellisuutta ja omien tarpeiden miettimistä.
Muista nämä tärkeimmät asiat:
- Mieti ensin omia tarpeitasi.
- Vertaile kaikkia kuluja, ei vain osto- ja myyntimaksuja.
- Katso myös muita ominaisuuksia: valikoima, helppous, työkalut, asiakaspalvelu ja verotietojen saanti.
- Valitse palvelutyyppi harkiten: Pankki, nettivälittäjä vai halpa ulkomainen?
- Muista verotus: Helpot verotiedot säästävät vaivaa.
- Valitse oikea tili: AOT vai OST vai molemmat?
Kun valitset palvelun huolella ja omien tarpeidesi mukaan, se auttaa sinua sijoittamaan tehokkaammin ja halvemmalla. Käytä aikaa vertailuun – se kannattaa!